Hypoteční kalkulačka
Analýza splátek, bonity a předčasného splacení
Kdo žádá a kdo patří do domácnosti
Příjmy
Každý příjem přidejte zvlášť. U podnikání stačí obrat a způsob výdajů z daňového přiznání — upřesnění najdete v Podrobnostech.
Výdaje a závazky
Nemovitost a úvěr
Úspory a vlastní zdroje
Plány a priority
Odhad bonity
Parametry úvěru
Délka fixace
Stav úvěru na konci fixace a zdražení po fixaci v Bezpečnosti. Doporučenou délku najdete v záložce Fixace.
Stav úvěru po 5 letech
Graf splácení (Úrok vs. Úmor)
Roční amortizační kalendář
| Rok | Roční splátka | Z toho úroky | Z toho úmor | Zůstatek úvěru |
|---|
Co omezuje výši úvěru
Co pomůže
Kam s klientem jen pro poradce
Co u tohoto klienta rozhoduje o volbě banky — z analýzy klienta.
Podrobnosti pro poradce nastavení modelu, ukazatele, příjmy po položkách, banky
Nastavení orientačního modelu
Prázdné pole = výchozí hodnota (šedě). DSTI 45 % a DTI 8,5 odpovídají posledním limitům ČNB z let 2022–2023; banky dnes používají vlastní interní limity v podobné výši.
Ukazatele
| Ukazatel | Hodnota | Limit |
|---|
Upozornění
Uznatelný příjem po položkách
| Kdo | Příjem | Základ | Uznáno | Stav |
|---|
Banky podle metodiky
| Banka | Uznaný příjem | Max. úvěr | Výsledek | Poznámky |
|---|
Kratší vs. delší fixace
Retence a refinancování
Prázdná sazba = sazba z Hypotéky a splátky. Srovnání běží na horizontu delší fixace ().
Scénáře — úroky a poplatky za dobu delší fixace ()
| Scénář | Sazba po kratší fixaci | A · kratší | B · delší | Vychází lépe |
|---|
Historie sazeb ČNB graf od roku 2006 a jak často byla sazba po fixaci vyšší
Pro každý měsíc od roku 2006: jaká byla sazba stejné kategorie fixace po uplynutí fixace. „Zhruba stejná" = změna do ±0,10 p.b.
| Fixace | Vyšší | Nižší | Medián změny | Rozpětí (10–90 %) | Nezávislá období | Při startu z dnešní úrovně (vyšší / nižší) |
|---|
Minulost nezaručuje budoucí vývoj. Okna se překrývají — 20 let dat dává u pětileté fixace jen asi 4 nezávislá období a roky 2008–2021 byly obdobím dlouhodobého poklesu sazeb.
Fixace vs. životní plán klienta kdy skončí která fixace a co se tou dobou u klienta děje
| Fixace | Konec | Hist. vyšší sazba | Hodnocení | Poznámka |
|---|
Refinancování nebo retence uprostřed fixace poplatek vs. úspora, od jaké sazby se přechod vyplatí
Rezerva v čase
Doporučení
Další kontrolky LTV, věk na konci splatnosti, zajištění, volné peníze
Rodinný plán, dávky a náklady na miminko mateřská, rodičovská, výbavička a náklady prvních 3 let
Rodinný plán
Náklady na miminko
Odhad podle průzkumů nákladů českých rodin: výbavička 20–70 tis. Kč (nová i z druhé ruky), běžné měsíční náklady 4–9 tis. Kč. Upravte podle klienta.
Předpoklady simulace a příjmy / výdaje v čase
Příjmy a výdaje domácnosti měsíčně
Orientační simulace. Dávky podle pravidel 2026: peněžitá pomoc v mateřství 28 týdnů (70 % redukovaného denního vyměřovacího základu, redukční hranice 1 633 / 2 449 / 4 897 Kč), rodičovský příspěvek 350 000 Kč do 3 let věku dítěte (strop 70 % vyměřovacího základu, max. 60 000 Kč, bez nároku na PPM 15 000 Kč měsíčně). Při narození dalšího dítěte končí čerpání na starší dítě. Skutečné dávky určí ČSSZ a úřad práce.
Stávající hypotéka
Penále za předčasné splacení mimo fixaci: 0,25 % z jistiny za každý započatý rok do konce fixace, maximálně 1 %. Refinancování přesně ke konci fixace (0) = bez penále.
Nová hypotéka
Odhad nákladů na nový odhad nemovitosti, poplatky a administrativu u nové banky.
Srovnání stávající vs. nová hypotéka
| Parametr | Stávající | Nová | Rozdíl |
|---|---|---|---|
| Úroková sazba | – | – | – |
| Měsíční splátka | – | – | – |
| Zbývající jistina | – | – | – |
| Doba splácení | – | – | – |
| Úroky do konce splatnosti | – | – | – |
| Celkem zaplaceno bance | – | – | – |
Jednorázové náklady refinancování
Kumulativní úspora po odečtení nákladů
Křivka startuje v mínusu (jednorázové náklady) a protne nulu v bodě návratnosti. Nad nulou už refinancování čistě šetří.
Porovnání: Nájem vs. Hypotéka
Modelace dlouhodobého bohatství vlastníka (equity v nemovitosti) vs. nájemníka (investice volných prostředků). Zohledňuje růst nájmu, inflaci, vývoj sazeb hypotéky napříč 3 fixacemi a alternativní investiční výnos.
Varianta nájem
Vlastní zdroje + měsíční rozdíl mezi splátkou a nájmem (pokud splátka > nájem) jsou investovány tímto výnosem.
Růst & inflace
Modelace 3 fixací
První fixace převzata z hlavních parametrů (sazba 4,5 %). Po vyčerpání všech fixací pokračuje poslední sazba.
Měsíční výdaje na bydlení
Vývoj bohatství v čase
Detail po letech (oba scénáře)
| Rok | Sazba | Splátka/měs | Nájem/měs | Hodnota nemov. | Equity | Úspory vl. | Vlastník total | Nájemník |
|---|